12 апр 2019

В 2018 году в России отмечен рост банкротств среди ИП и физлиц на 47%. Об этом сообщают информационные агентства со ссылкой на данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. В связи с этим редакция Executive.ru задала юристам и финансовым экспертам следующие вопросы: 

• Кто в зоне риска, каков социальные портрет банкрота: возраст, пол, место жительства, род занятий, объем долгов?
• Каковы причины банкротства?
• Какие банки «поставляют» банкротов на рынок?
• Какова судьба банкрота: как объявить себя банкротом и что происходит после этого?

Никто не застрахован от банкротства, в группе риска – все группы населения

Валентина Зебницкая, руководитель юридической компании «Стопдолг»

Общероссийской статистики по портрету банкрота нет. Мы можем «обрисовать» его лишь на основании своей судебной практики. В зоне риска – абсолютно все группы населения: никто не застрахован от банкротства. В нашей практике есть и молодые жители крупных городов, и пенсионеры из небольших населенных пунктов.

Банкротов можно разделить на несколько групп. Первая – предприниматели, которые брали кредиты на развитие бизнеса. Банкротятся вместе с закрытием ИП.

Вторая группа – люди, у которых резко уменьшился доход из-за форс-мажорных обстоятельств: увольнение, болезни, смерть близких родственников, выход на пенсию. Новый доход не позволяет обслуживать взятые ранее кредиты. Особенно часто такое случается, если увольняют человека предпенсионного или пенсионного возраста.

Третья группа – финансово неграмотные люди. Обычно это мужчины и женщины от 45 лет, без высшего образования, семейные, с детьми. Граждане, которые верят в красивую рекламу банков, не читают условия кредитного договора и не рассчитывают реальную финансовую нагрузку. Берут сразу несколько кредитов, например, на бытовую технику. Кроме этого, в банке их уговаривают дополнительно взять кредитные карты. Если дохода для очередного платежа не хватает, они оформляют займы в микрофинансовых организациях.

Банкротов на рынок «поставляют» абсолютно все банки. Отдельных кредитных организаций нет. Размер «поставок» соотносится с долей банков в кредитовании физических лиц: чем крупнее банк, тем больше у него банкротов. Отмечу, что в 2018 году увеличилось количество банкротов, у которых помимо банковских кредитов есть займы в микрофинансовых организациях.

Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за три года. После этого – направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий – независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.

После принятия иска судом проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, то вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за три года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации – максимум три года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах (автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника). Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.

По нашей оценке, 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания – чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.

Продолжение статьи на сайте e-xecutive.ru